רו"ח אבי דביר יועץ פיננסי ויועץ משכנתאות

האורח שלנו היום הוא רו"ח אבי דביר שעוסק בליווי פיננסי לעסקים ופרטיים, גיוסי אשראי ומשכנתאות. אבי, תושב קריית מוצקין, בן 47, נשוי ליעל דביר מרפאה בעיסוק ואבא לשלושה.

במה אתה עוסק?

הוסמכתי כרואה חשבון בשנת 2003, מעל 10 שנים הייתי מנהל כספים בחברה שעסקה במתן שירותים, ומשנת 2015 פתחתי את המשרד שלי שעוסק בליווי פיננסי, גיוסי אשראי ומשכנתאות.

איך הגעת למקצוע?

תמיד אהבתי מתמטיקה. בשבילי טבלאות, חישובים סטטיסטיים, דוחות ונתונים פיננסיים של חברות זה אתגר מסקרן. למדתי הנהלת חשבונות וזה מאוד דיבר אלי. התייעצתי עם אנשים בנושא והחלטתי ללכת ללמוד ראיית חשבון. בשבילי המספרים יוצרים תמונה שלמה ויש אתגר באופן הניתוח והשימוש בהם.

לתחום המשכנתאות התחברתי בהמשך. בשנת 2010 רכשתי דירה באמצעות משכנתה כמובן, וגיליתי כמה חוסר ידע יש בענף בקרב הרוכשים. העמקתי בנושא והבנתי שאני יכול לעזור לרוכשים אחרים לחסוך כסף רב בעת לקיחת המשכנתה שלהם.

יש לך כמה טיפים מתחום הפיננסים לחלוק עם הקוראים?

יש לי כמה טיפים בתחום הפיננסים:

אין תחליף לנזילות – לכאורה כסף עודף ש"שוכב בבנק" זה לא דבר כלכלי, אבל הכסף הזה נותן חופש פעולה בעתיד – בין אם לדברים טובים ובין אם לדברים פחות טובים. תמיד כדאי לשים כספים בצד לשעת צורך.

הלוואות הן לא דבר רע – בהמשך לנקודה הקודמת אציין שכל עוד ההלוואות מנוהלות נכון, אנו מחזירים אותן ושולטים ביתרות שלהם בזמן אמת, זה בסדר. אנו נבחר לקחת הלוואות כשמצבנו טוב (ואז נוכל להתמקח על תנאי ההלוואה) ולא כשאנו במצוקה ונאלצים לקחת כל הלוואה גם אם היא בתנאים לא טובים. הלוואות עבור צריכה שוטפת (כלומר באמצעות לקיחת הלוואה סוגרים את עודף ההוצאות על ההכנסות) הן הלוואות לא טובות והפתרון במקרה כזה הוא עמידה בתקציב מאוזן.

לשלוט בנתונים הפיננסים – אל לנו לקבל טלפון מפתיע מהבנק לגבי היתרות. אנחנו תמיד יודעים מה יקרה בחשבון הבנק שלנו לפחות צעד אחד לפני הבנק.

כדאי לבדוק מחזור משכנתה – ישנה במגמה ברורה של העלאת ריביות המשכנתה שהחלה לאחרונה והיא כנראה תתגבר בהמשך. יחד עם זאת עדיין מדובר על תנאים טובים יותר מאשר לפני כמה שנים לכן יש מקרים שישנה כדאיות מובהקת למחזור משכנתה. ככל שהריביות יעלו כך ייקטן הסיכוי להימצאות משכנתה אשר יהיה כדאי למחזר אותה ולחסוך עשרות אלפי שקלים במהלך התקופה שנותרה לחיי המשכנתה.

קרן השתלמות – לעשות כל מאמץ כדי לא לפדות את קרן ההשתלמות. אני רואה בקרן השתלמות כלי פיננסי מאוד חשוב. היום יש אפשרות "להנזיל" את הקרן באמצעות הלוואת בלון כך שההשפעה על תזרים המזומנים של התא המשפחתי היא מינורית.

מי קהל הלקוחות שלך?

קהל הלקוחות שלי מתחלק בין בעלי עסקים וחברות ובין לקוחות פרטיים.

בתחום העסקי מדובר על בעלי עסקים אשר קצת הולכים לאיבוד בכל הקשור בנתוני העסק ובמצבו הפיננסי של העסק ופשוט צריכים איש מקצוע שיעזרו להם לשלוט טוב יותר בעסק. שיקוף של הנתונים בעסק חשוב מאוד ולא תמיד יודעים את המצב האמיתי, גם אם חושבים שיודעים. אחת הבעיות המרכזיות היא קושי תזרימי. יכול להיות מצב (האמת שזה די שכיח) שעל פי הדוחות הכספיים העסק רווחי אך בפועל תזרים המזומנים החודשי שלילי והעסק נמצא בגירעון תזרימי. אם קוראים את הדברים בזמן אמת ניתן להיערך לכך מבעוד מועד ולצלוח אתגר זה. לעיתים חוות דעת מקצועית חיצונית יכולה להאיר את נתוני העסק ומגמותיו ובעל העסק יוצא נשכר מכך.

בתחום הפרטי מדובר על תא משפחתי הזקוק להכוונה בנושאים פיננסים כללים בדגש על משכנתה ומציאת ופתרונות מימון יצירתיים. בד"כ מדובר על משפרי דיור בעסקאות הדורשות יצירתיות והכוונה של איש מקצוע, לעיתים מדובר במשקיעים (מגיל 40 ומעלה) הרואים בנדל"ן חלק מהתכנון הפנסיוני שלהם. אני מעניק להם ליווי מקצועי, סוג של מורה נבוכים, שעוזר לבחור נכון בין האפשרויות הרבות למימון שקיימות היום. לעיתים מדובר באנשים בני הגיל השלישי – שלא כמו בעבר, כיום יש מספר רחב של אפשרויות מימון גם בגיל זה למטרות שונות (חופשה, עזרה לבן משפחה, דיור מוגן, שיפור רמת החיים שיפוץ ועוד). יש מספר גופים אשר נותנים משכנתה לבני הגיל השלישי והיעוץ כולל שיקוף אובייקטיבי של היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות והתאמת הפתרון ההולם לצרכים הספציפיים.

תודה רבה אבי ובהצלחה 🙂