המערכת
בעידן שבו יוקר המחיה ממשיך לעלות וההכנסות לא תמיד מדביקות את הקצב, יותר ויותר אנשים מחפשים דרכים "להרוויח יותר", אבל יש מי שבוחר לשאול שאלה אחרת לגמרי – איך לשלם פחות. לא דרך קיצורי דרך מפוקפקים, אלא באמצעות הבנה עמוקה של חוקי המשחק. תכנון מס חכם הוא אחד הכלים החזקים ביותר לשיפור המצב הכלכלי – והוא זמין כמעט לכל אחד. למרות זאת, רוב הציבור לא מנצל את האפשרויות שמגיעות לו כחוק מפחד מהלא נודע, חוסר ידע ודחיינות ליום אחר.
ישבנו לשיחה עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני מבעלי המרכז לתכנון פרישה בצפון, שמספר איך תהליך אחד מדויק הצליח לשנות את התמונה הכלכלית של המשפחה – ומה כל אחד יכול ללמוד מזה.
"הם הגיעו בשביל לבדוק הפרשות תקינות של המעסיק – וגילו עולם שלם"
הסיפור הבא חושף איך משפחה ישראלית ממעמד הביניים הצליחה לחסוך מעל 100,000 ₪ – בלי להחליף עבודה, בלי לקחת סיכונים מיותרים ובלי לשנות דרמטית את אורח החיים. כל מה שהם עשו הוא להיעזר באיש מקצוע שיודע לעשות צ'ק אפ פיננסי, לקרוא בין השורות, לכוון ולהתאים את המציאות לעתיד.
"כשאייל ומיכל (שמות בדויים) נכנסו אליי למשרד, הם היו בטוחים שהם מסודרים", נזכר דודי לוי בחיוך. "שניהם עובדים במשרות יציבות, מרוויחים יפה ומפרישים לפנסיה כחוק. הם הגיעו בכלל כדי לבדוק הפרשות תקינות של המעסיק , אבל כשביקשתי מהם לפתוח את המסלקה הפנסיונית, גילינו שהכסף שלהם פשוט נוזל מבין האצבעות".
"כמו אצל הרבה משפחות, ראיתי פיזור – הרבה מוצרים פיננסיים שלא בהכרח מדברים אחד עם השני. קרן פנסיה אחת פה, קופת גמל שם, חוסר בתכנון מס נכון רמות סיכון שאינן תואמות ביטוחים כפולים ודמי ניהול שלא נבדקו שנים. זה לא מצב חריג – אבל זה כן מצב שמייצר דליפות לאורך זמן".
אחד הדברים הראשונים שדודי עשה היה מיפוי מלא של המצב הפיננסי של המשפחה. לדבריו, כבר אחרי מעבר ראשוני על הנתונים, היה ברור שיש פוטנציאל משמעותי לשיפור. "הרבה אנשים חושבים שהם יודעים בדיוק איפה הם עומדים – אבל בפועל, כשמפרקים את זה, מגלים פערים גדולים". לדבריו, זה לא מצב חריג – אלא דווקא הנורמה. אנשים עסוקים, החיים רצים ואף אחד לא עוצר לבדוק – אבל שם בדיוק נמצא הכסף הגדול.
לדבריו, הוא ביצע מספר התאמות, שינויים ועדכונים ב – 4 צירים מרכזיים:
- אופטימיזציה של דמי הניהול בפנסיות – אייל ומיכל שילמו דמי ניהול סטנדרטיים, אבל בתיק של מעל מיליון שקלים, אין דבר כזה סטנדרטי. לאחר ניוד של קרנות הפנסיה של שני בני הזוג, הצלחנו להוריד את דמי הניהול מהצבירה ב – 0.2%. זה נשמע זניח, אך בחישוב ל-20 שנה קדימה, מדובר בחיסכון של כ-40,000 ש"ח רק על הסעיף הזה.
- ניצול הטבות מס (תיקון 190 וסעיף 125 ד') – השתמשנו בתיקון 190 כדי לאפשר להם להפקיד כספים נזילים לקופת גמל. בצורה זו, אם הם ימשכו את הכסף כקצבה ביום הפרישה, הם יהיו פטורים ממס לחלוטין. אם ימשכו כסכום חד-פעמי, ישלמו רק 15% נומינלי במקום 25% ריאלי.
- התאמת מסלולי השקעה – מצאנו שמיכל, שהיא עוד רחוקה מהפרישה, נמצאת במסלול סולידי מדי וכתוצאה מכך היא הפסידה את העליות של שוק המניות בעשור האחרון. לאחר בחינה, העברנו אותה למסלול מחקה מדד S&P 500 מגודר מטבע כך שהפוטנציאל לתשואה עודפת יגדל לאורך זמן ולא יהיה תלוי בשער הדולר .
בסיום התהליך, הטבלה שהציג דודי לאייל ומיכל הייתה חד-משמעית:
| סעיף החיסכון | שווי משוער ל-15 שנה |
| הוזלת דמי ניהול | 42,000 ש"ח |
| תכנון מס | 45,000 ש"ח |
| תשואה עודפת מהתאמת מסלול השקעה לגיל | 35,000 ש"ח (הערכה שמרנית) |
| סה"כ חיסכון מצטבר | 120,000 ₪ + |
"המסר שלי למשפחות הוא פשוט," מסכם דודי לוי. "אל תסתכלו על תכנון פיננסי משפחתי או תכנון פיננסי אישי כעל מטלה משעממת. תסתכלו על זה כעל מציאת אוצר שקבור מתחת לרצפה של הבית שלכם. הכסף כבר שם, אתם רק צריכים מישהו שיעזור לכם לחפור במקום הנכון".
לסיכום, תכנון מס חכם הוא לא פריבילגיה של עשירים בלבד – הוא הכרח לכל מי שרוצה לדאוג לעתיד משפחתו. במקרה של אייל ומיכל, פגישה אחת של שעתיים והחלטות אמיצות הניבו להם 120,000 ₪ – מה מחכה בתיק שלכם?
המאמר נכתב בשיתוף עם דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני עם מעל ל – 20 שנות ניסיון, אשר מעניק שירותי ייעוץ, ליווי והכוונה בכל התחום הפיננסי והפנסיוני.
